Kdy podepsat rezervační smlouvu s realitní kanceláří?

Tímto článkem bych Vám rád předal několik doporučení na téma "podpis rezervace". Již několikrát se mně stalo, že za mnou přišel klient, který neměl ani tušení o hypotečním úvěru. Měl týden podepsanou nevratnou rezervaci s realitní kanceláří ve výši např. 70.000,- na byt a v tom horším případě ještě lhůtu jeden měsíc na podpis kupních smluv. Asi se shodneme na tom, že to není ideální situace, pokud nemáte přesné informace o financování Vašeho záměru. Vzhledem k tomu, že podpis rezervace je ve většině případů spojen s nemalou platbou, tak doporučuji zjistit co nejvíce informací o hypotečním úvěru a to z několika důvodů.

Bonita neboli uznatelné příjmy

Banky uznávají několik typů příjmů. Doporučuji, abyste měli ověřenou informaci, jak bonitní jste a na jakou výši úvěru dosáhnete dříve, nežli podepíšete rezervaci. Každá banka jinak hodnotí pracovní poměr na dobu určitou, jinak posuzuje příjem u OSVČ, invalidní důchody, diety, příjem z nájmu atd.

Registr dlužníků

Ve chvíli, kdy ústně potvrdíte realitní kanceláři podpis rezervace, máte minimálně den až dva na to (před podpisem), abyste podali do banky nezávaznou žádost o hypoteční úvěr (už znáte kupní cenu a nastavení úvěru). Díky této žádosti banka získá přístup do bankovního a nebankovního registru a velmi rychle dostanete informaci o tom, zdali je vše v pořádku nebo nikoliv. Mohl bych vyjmenovat mnoho případů, kdy se klienti domnívali, že mají vše v pořádku a nikdy se neopozdili se splácením. Nicméně je překvapil výsledek z registrů (např. pozdní platby u mobilního operátora, ručili rodinnému příslušníkovi na úvěru a ten nehradí splátky včas, exekuce v minulosti např. kvůli neuhrazenému poplatku za běžný účet atd.)

Vhodná zástava

Byt v osobním vlastnictví přijme do zástavy v podstatě každá banka, ale jinak je to u družstevního vlastnictví. Banky, které poskytnou hypoteční úvěr na družstevní byt mají standardně podmínku, že musí být možnost převodu do osobního vlastnictví nejdéle do jednoho, maximálně dvou let. Velmi výjimečně se můžete setkat s tím, že družstvo souhlasí se zástavou a je možné bytem ručit aniž byste ho převáděli do OV. Můžete narazit i na nemovitost, která nebude vhodná pro banku jako zástava, ale vše se může ověřit ještě před podpisem rezervace.

Jaký postup tedy doporučuji?

Nejdříve zjistěte své finanční možnosti. Domluvte si setkání s hypotečním specialistou, který má přehled o všech bankách (pokud Vám neposkytne úvěr banka, kde máte běžný účet, neznamená to, že Vám ho neposkytne jiná). Nechte si propočítat Vaši bonitu, ať máte jistotu jakou výši úvěru Vám banka poskytne. Následně hledejte ideální nemovitost. Jakmile si budete jisti s výběrem té pravé nemovitosti, zjistěte, zdali máte v pořádku registry a to na základě žádosti o hypoteční úvěr. Nyní je ten správný čas pro podpis rezervace.