Proč přichází další omezení?

ČNB aktivně v posledních dvou letech zasahuje do hypotečního trhu a snaží se regulovat půjčování finančních prostředků na bydlení. Chce tím v podstatě stanovit limity na výši hypotečních úvěrů dle příjmů žadatele. Jedním z prvních omezení bylo doporučení ČNB o zrušení poskytování 100% hypotečních úvěrů a snížení této hranice na max. 90% LTV. Mělo se tak docílit toho, aby nemovitosti kupovali klienti, kteří mají naspořené vlastní prostředky. Mnoho klientů však tuto situaci řešilo dofinancováním dalším úvěrem a to nejčastěji ze stavebního spoření, což není samozřejmě to, co ČNB očekávala. Nyní přichází nová opatření a to v podobě parametrů DTI a DSTI, které budou od 1.10.2018 ovlivňovat propočet bonity každého žadatele.

Co je DTI a DSTI?

DTI - je ukazatel, který bude sledovat a zároveň stanovovat maximální výši hypotečního úvěru vůči vašemu ročnímu příjmu. Nyní je nastaven na hodnotu 9, tzn. 9 ti násobek ročního příjmu.

DSTI - je poměr všech splátek vůči vašemu měsíčnímu příjmu. Tento parametr je 45%. ( je možné, že budou banky v některých obhajitelných případech pracovat s 5% tolerancí )

Modelový případ

Pokud bude žadatel sám s příjmem 20.000,- čistého a nebude mít žádný jiný úvěr, tak bude maximální výše úvěru 2.160.000,- a splátka 9.000,-

Při sazbě 2,79% bude splátka 8.864,- a splňuje tak obě kritéria.

Jakmile budou žadatelé dva a jejich společný měsíční příjem bude ve výši 40.000,- čistého a nebudou mít žádný další úvěr. Bude jejich limit úvěru ve výši 4.320.000,- a maximální možná splátka 18.000,-

Při sazbě 2,79% bude splátka 17.891,- a splňují opět obě kritéria.

Samozřejmě je nutností minimálně 10% vlastních zdrojů a ideálně pro získání lepší úrokové sazby 20% nebo mít k dispozici další nemovitost do zástavy. Pak nejsou nutné téměř žádné vlastní prostředky. V druhém modelovém příkladu je DSTI na hranici a bude na posouzení dané banky, zdali bude akceptovat tyto parametry úvěru.

Dopady pro nové žadatele?

Dle předpokladů tak přibližně 20% žadatelů nedosáhne na hypoteční úvěr. Osobně vnímám omezení ČNB pozitivně. Je přirozeně logické, že není dlouhodobě finančně správně splácet více jak 45% svého měsíčního příjmu. Situace bude komplikovanější pro jednotlivce, kteří nemají příliš vysoké příjmy a rádi by si pořídili vlastní bydlení. V tomto případě je na místě nájemní bydlení nebo hledat levnější variantu pro koupi. Domnívám se, že k žádným velkým změnám na hypotečním trhu touto změnou nedojde.

Objednejte si naše služby

Vyplňte všechny potřebné údaje a my se vám ozveme co nejdříve zpět.